정부가 청년층의 자산 형성을 지원하기 위해 운영하는 대표 금융상품은 청년희망적금과 청년도약계좌입니다.
두 상품 모두 정부지원금과 고금리를 제공하지만, 2025년 기준으로 두 상품의 이자율, 지원구조, 세금, 만기 수익률을 비교해
청년층에게 가장 유리한 선택을 제시합니다.
✅ 청년희망적금 vs 청년도약계좌 기본 개요
| 출시 시기 | 2022년 (2023년 신규 가입 종료) | 2023년 (2025년 개편 유지) |
| 상품 형태 | 2년 만기 적금형 | 5년 만기 장기 적립형 |
| 가입 대상 | 만 19~34세, 개인소득 3,600만 원 이하 | 만 19~34세(병역이행자는 39세까지), 개인소득 7,500만 원 이하 |
| 납입 한도 | 월 50만 원 | 월 10만~70만 원 |
| 정부지원금 | 최대 36만 원 (2년간) | 월 최대 6만 원 (최대 5년) |
| 이자율(평균) | 연 6.0~7.0% (우대 포함) | 연 5.0~6.5% (은행별 상이) |
| 세금 | 비과세 (소득세 면제) | 과세(이자소득세 15.4%) |
| 비고 | 신규가입 불가, 기존가입자 유지 | 2025년 신규가입 가능 |
🔍 구조적 차이 이해하기
1️⃣ 만기 기간 차이
- 청년희망적금은 2년 만기 단기형으로, 비교적 빠르게 목돈을 마련할 수 있습니다.
- 청년도약계좌는 5년 만기 장기형으로, 꾸준한 납입을 통한 자산 누적에 유리합니다.
즉, 단기 목표(예: 전세보증금, 유학비 등)에는 희망적금,
중장기 목표(예: 결혼자금, 내집 마련)에는 도약계좌가 적합합니다.
2️⃣ 정부지원금 구조
- 청년희망적금: 이자소득세 전액 비과세 + 정부지원금(최대 36만 원)
- 청년도약계좌: 매달 납입금에 따라 정부가 월 최대 6만 원 매칭 지원
즉, 희망적금은 세금 감면 중심, 도약계좌는 실질적인 현금 지원 중심입니다.
도약계좌의 경우 저소득층일수록 지원금 비율이 높아 총 누적지원금 300만~360만 원 수준까지 올라갑니다.
3️⃣ 이자율 비교 (2025년 기준 은행 평균)
| 청년희망적금 | 약 5.0% | 최대 2.0% | 7.0% 내외 |
| 청년도약계좌 | 약 4.3% | 최대 2.0% | 6.3% 내외 |
청년희망적금이 금리 면에서는 약간 더 유리하지만,
이미 신규 가입이 종료되어 2025년에는 청년도약계좌가 사실상 대체 상품 역할을 합니다.
📊 실제 수익률 계산 비교
💡 가정
- 월 납입금 50만 원
- 청년희망적금 2년 만기, 청년도약계좌 5년 유지
- 평균 금리 6% 적용
- 정부지원금 및 세금 포함 계산
① 청년희망적금 (2년)
| 총 납입금 | 1,200만 원 |
| 세전 이자 | 약 74만 원 |
| 세금 | 없음 (비과세) |
| 정부지원금 | 약 36만 원 |
| 총 수령액(2년 후) | 약 1,310만 원 |
👉 단기 고금리 효과가 커서 2년 만기 기준 약 9.1% 수익률을 기대할 수 있습니다.
② 청년도약계좌 (5년)
| 총 납입금 | 3,000만 원 (월 50만 원 × 60개월) |
| 정부지원금 | 5만 원 × 60개월 = 300만 원 |
| 세전 이자 | 약 450만 원 |
| 이자소득세(15.4%) | 약 69만 원 |
| 총 수령액(5년 후) | 약 3,681만 원 |
👉 5년 기준 총 수익 약 681만 원,
연평균 4.5% 실질 수익률, 세후 기준으로도 안정적 장기 수익형 상품입니다.
🧾 세금 및 환수 차이
| 이자소득세 | 비과세 | 15.4% 과세 |
| 정부지원금 환수 여부 | 없음 | 중도 해지 시 전액 환수 |
| 해지 가능 시점 | 자유 해지(일반적금 동일) | 5년 이전 해지 시 불이익 발생 |
| 예외 해지 인정 | 일반 해지 동일 | 질병, 사망, 파산 등 예외만 인정 |
즉, 희망적금은 자유도 높은 단기형,
도약계좌는 안정적 장기 유지형으로 이해하면 됩니다.
📋 어떤 상품이 나에게 더 유리할까?
| 단기 목표 저축 (2년 이내) | 청년희망적금 (기존 가입자 한정) | 비과세 + 빠른 회전율 |
| 중장기 목돈 마련 (5년 이상) | 청년도약계좌 | 정부지원금 + 높은 이자율 복합 효과 |
| 소득이 낮은 청년층 | 청년도약계좌 | 매칭 지원금 비율 높음 |
| 직장 초기 청년, 프리랜서 | 청년도약계좌 | 조건 완화(소득 7,500만 원 이하) |
현재 신규가입이 가능한 상품은 청년도약계좌이므로,
2025년에는 이 상품이 청년희망적금의 실질적 후속 제도로 자리 잡았습니다.
✨ 마무리
두 상품 모두 청년층의 자산 형성을 위한 정부 주도 금융정책이지만,
청년도약계좌는 더 넓은 가입 조건과 장기적 자산 증식 구조를 제공합니다.
✅ 핵심 요약
- 희망적금은 단기 비과세 중심, 도약계좌는 장기 정부지원 중심
- 청년도약계좌는 5년 유지 시 총 600만~700만 원 이상 수익 가능
- 중도 해지 시 정부지원금 환수, 반드시 5년 유지가 핵심
2025년 현재 청년도약계좌가 청년 자산 형성의 핵심 제도로 완전히 자리 잡았습니다.
지금이 바로, 장기 저축 습관을 만들어 5년 뒤 5천만 원 목돈을 만드는 첫걸음을 시작할 때입니다.